在全球经济已凸显衰退迹象和新冠疫情持续背景下，企业更加注重现金流的全过程管控。资金是集团开展一系列的生产、经营活动的基本要素，现金流贯穿于集团整个生产、经营活动的始末，具有举足轻重的作用。现金管理服务是现代商业银行经营理念和综合经营能力的体现，反映了银行资源整合配置能力。

目前我国商业银行分业经营的格局已出现了混业经营的趋势，银行除了提供传统存贷服务外，还会提供大量服务类产品。在这种多元经营的格局下，交叉销售显得尤为重要，现金管理作为一种整合的金融服务方案，可以很好的实现金融产品交叉销售，有效的降低银行和客户双方的交易成本，所以现金管理既不是标准化银行产品，也不是金融产品的简单组合，而是在与客户进行深入沟通并全面了解客户需求后，为客户定制的具有科技含量的、个性化、面向企业的金融服务解决方案。伴随着我国经济体制改革的不断深化，中小集团得到了快速发展，传统的商业银行云财资系统服务模式和手段已经不能满足它们的需要。

为促进商业银行交易银行业务的发展、提升优质客户粘性，通过建设云财资系统，使中小企业集团可以进行跨行资金管理，在集团层面统一调剂、监管资金，提高资金的使用效率，降低资金的使用成本，实现财务风险的有效控制，满足企业资金集约化、自动化、智能化管理的要求。从而有效发挥金融系统安全优势，帮助企业提升管理水平，巩固银企合作、挖掘优质客户、优化收入结构，促进共赢。

一、业务挑战

1、优质企业集团客户在财资管理的需求呈现非标准和多样化的趋势

随着经济的快速发展，企业经营规模不断壮大，集团化和跨国化经营成为的企业发展过程中必经历的过程。随着经营规模范围的扩大，容易使得企业对现金流控制能力减弱，他们迫切在资金的流动、风险、效率、成本等方面加强控制。在此背景下，商业银行亦不能通过传统的公司金融产品来满足客户的需求，需要更加深入了解和企业经营模式和现金流动特点，将现有的金融产品进行综合运用，为客户提供量身定制企业财资管理解决方案。

2、商业银行同业争夺集团客户的趋势日益激烈

多年前现金管理业务已成为各大银行交易银行业务重要抓手。商业为在同业对公业务竞争中取得一席之地，各大银行纷纷推出自己的现金管理品牌，并以“逆水行舟、不进则退”竞争态势，加快本行现金管理服务的创新，以谋取在规模企业客户市场的竞争中不落人后，获得更大优势。

3、商业银行对公业务多元化经营的挑战

现金管理服务是现代商业银行经营理念和综合经营能力的体现，反映了银行资源整合配置能力。目前我国商业银行分业经营的格局已出现了混业经营的趋势，银行除了提供传统存贷服务外，还会提供大量服务类产品。在这种多元经营的格局下，交叉销售显得尤为重要，现金管理作为一种整合的金融服务方案，可以很好的实现金融产品交叉销售，有效的降低银行和客户双方的交易成本。

二、方案框架

银行云财资系统是以中小企业集团为服务载体，以多银行的银行账户为基础，以企业流动性管理为核心，将多银行账户管理、跨行结算服务、银行资金池计价管理、融资产品、投资产品等进行有效组合，为中小企业集团提供一揽子的现金管理综合服务方案。云财资系统能有效巩固企业现金流韧性，健全企业货币资金内部控制机制，进一步整合客户集团资源，增强客户在当下及未来的不确定条件下的风险应对能力。

以下为商业银行“云财资系统”整体功能架构规划：

云财资系统基于主流的Spring Cloud或Dubbo或SofaStack微服务架构为支持，前后端分离为参考，以J2EE规范系统开发指引，再支持主流操作系统和国产操作系统，以及开源、商用和国产关系型数据库，以平台化、组件化技术支持搭建。

三、方案概述

1、整体

商业银行云财资系统一般从企业集团出发，以银行端和企业端作为应用入口，以对接本行行内核心、支付等多个系统为基点，融合多银行账户管理、结算管理、银行资金池计价管理、电票产品、融资产品、投资产品及资金风险预警等功能。

2、银行服务端

银行端以账户为基础，企业客户为中心，根据客户财务管理维度的要求，建立灵活的集团关系或者类集团管理体系。用于集团客户由集团总部对集团子公司账户的统一管理，包括账户信息管理、账户权限管理、账户限额管理、企业客户信息管理、客户权限管理、集团关系管理等功能，类集团指类似集团化的企业管理模式。商业银行用户在银行端办理签约并开通财资服务，并可以随时了解全行企业财资业务开展情况。

3、企业服务端

企业端是云财资系统提供给集团客户日常管理资金的入口，涉及企业自有银行账户管理、资金池计价、资金计划、收支结算、电子汇票、融资管理、投资理财等企业现金流的各方面。

四、方案价值

1、助力银行更好服务优质规模企业

通过银行财资管理服务，更好的服务于优质规模企业客户在现金流管理方面的诉求，提升本行大客户服务能力。

2、延伸商业银行对公金融服务

以银行财资服务为抓手，可有效将本行对公各项金融服务自然延伸，增强商业银行更了解规模企业，从而可以提供企业所需的定制对公金融服务。

3、生态化、开放式融入企业经营管理

以银行财资服务为触角，对接企业经营管理所需，满足不同类型规模企业的资金诉求。

4、跨行服务带动低成本负债资金引入

以银行财资提供跨行服务为契机，可以较好将规模企业客户的低成本负债资金引入到商业银行。